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Prêt Traditionnel


· Il existe une multitude de solution de crédits bancaires pour réaliser vos projets de travaux qui proposent des conditions d'obtention assouplies (prêt épargne logement, PSLA (Prêt Social Location-Accession), PAS, PASS-TRAVAUX (s'adresse aux propriétaires et aux locataires faisant des travaux dans leur résidence principale. Le prêt, étalé sur dix ans, peut couvrir la totalité des travaux, y compris ceux consacrés aux économies d'énergies, prêts à 0 ou 1%...).Chaque solution présente des avantages selon vos besoins. A vous de choisir.

· Le taux que vous obtiendrez auprès de votre banque est calculé principalement en fonction du montant de votre apport personnel (revenu, disponibilité…), du montant emprunté et de la période d'emprunt.

· Les taux peuvent varier dans le temps et selon les banques auxquelles vous vous adressez. Vous devrez ajouter, en plus de votre emprunt, le coût des assurances pour obtenir ce qu'on appelle le taux effectif global (TEG).

C'est ce taux que vous devez retenir puisque c'est celui qui détermine le montant des échéances. Dans ce type de prêt, vous remboursez à chaque échéance une part du capital et un montant fixe d'intérêts.


Quelle est la durée moyenne d’un prêt aujourd’hui ?

Les durées moyennes à ce jour se trouvent entre 15 et 25 ans. Nous vous conseillons de choisir la durée en fonction de vos capacités de remboursement.


Types de prêts traditionnels :

1 Prêt modulable à taux fixe :


Ce prêt vous permet de moduler en fonction de vos rentrées d'argent le montant des échéances. Le taux est alors adapté à la hausse ou à la baisse selon un barème pré-établi.

Ce prêt est très intéressant si vos rentrées d'argent sont soumises à des variations dans le temps.

Le taux du prêt est fixé à la signature du contrat de prêt et ne variera pas, sauf si vous renégociez votre crédit ou si vous le remboursez par anticipation. Les taux fixes sont indexés sur l'OAT (Obligations Assimilables du Trésor) dix ans, les emprunts obligataires de l'Etat français à 10 ans.


Bien que le taux soit fixe, les échéances peuvent être modulées dans le temps. Le prêt peut être:


-

à échéances constantes: le montant des mensualités est le même pendant toute la durée du prêt

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à échéances progressives: le montant des mensualités augmente chaque année, selon un rythme décidé à la signature du contrat de prêt.


Avantages et inconvénients


L'avantage principal du taux fixe est sa sécurité. Vous connaissez dès le départ le montant de vos mensualités et le coût total du crédit et, quelle que soit l'évolution du marché, le taux et la durée d'emprunt ne varieront pas (sauf si vous choisissez un prêt modulable). Vous pouvez alors gérer votre budget de façon plus efficace.

L’inconvénient est que vous ne profitez pas des éventuelles baisses de taux et risquez de vous retrouver à payer trop d'intérêts par rapport aux conditions du marché. De plus, le taux d'intérêt est plus élevé que pour un emprunt à taux révisable.

2 Prêt à taux révisable/variable :


Ce prêt propose un taux initial plus attractif qu'un prêt à taux fixe. Cependant, le montant des échéances est soumis en permanence aux variations des taux de référence bancaires sans aucune limitation.
Ce type de taux appliqué à un prêt et ajusté en fonction de la variation d'un index de référence dans les conditions prévues dans le contrat d'origine.
Le taux d'intérêt est révisé périodiquement, en général chaque année à la date anniversaire du prêt, en fonction de l'évolution d'un indice de référence. Cet indice correspond au prix auquel les banques se prêtent de l'argent à court terme sur le marché monétaire.
Les banques vous appliqueront cet indice de référence et elles y ajouteront une marge de 1 à 3%, fonction de votre situation personnelle.


Avantages et inconvénients


Les avantages du prêt à taux révisable sont nombreux:

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le taux de départ est plus faible que pour un prêt à taux fixe (de 1 à 2 points d'écart aujourd'hui)

-

vous profitez des éventuelles baisses de taux qui se répercutent sur vos mensualités

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vous pouvez rembourser votre emprunt par anticipation sans payer de pénalités. Ainsi si les taux d'intérêt augmentent de plusieurs points, vous pouvez décider de rembourser votre crédit par anticipation.

-

il est généralement possible de transformer un taux variable en taux fixe à des conditions proches de celles du marché en cas de hausse des taux. Cette clause doit être incluse dans votre contrat de prêt.


Le principal inconvénient du prêt à taux révisable est son risque. Vous êtes en effet exposé à une hausse des taux et à un renchérissement de votre crédit, ce qui peut se révéler dramatique si votre trésorerie est insuffisante pour assumer l'augmentation de vos mensualités.
Choisir un prêt à taux révisable est donc un choix spéculatif. Il est risqué de l'utiliser pour financer l'acquisition de votre résidence principale, à moins d'avoir contracté un crédit sur une durée courte (moins de 7 ans).


Assurance-crédit et garantie :

Types d’assurance crédit :


Assurance perte d'emploi

En cas de chômage, l'assurance perte d'emploi garantit la continuité des remboursements. Cette assurance prend temporairement en charge une partie des échéances de l'emprunteur et l'aide ainsi à surmonter des difficultés inhérentes au chômage.


Assurance décès-invalidité

Tout souscripteur d'un prêt immobilier doit être obligatoirement couvert, moyennant une prime, par une assurance décès-invalidité. Cette assurance prend en charge les sommes restant dues au titre du prêt immobilier (en cas de décès ou d'invalidité absolue et définitive) ou le remboursement des échéances (pendant la durée de l'incapacité de travail, momentanée). En aidant l'emprunteur à surmonter d'éventuelles difficultés, l'assurance lui permet de conserver sa maison dans son patrimoine.


Garanties :


Caution

Engagement pris par un tiers pour garantir le paiement d'un crédit immobilier en cas de défaillance de l'emprunteur, ou le paiement des loyers en lieu et place du locataire en titre.
On distingue : Caution hypothécaire (ou caution réelle) : Une tierce personne consent une hypothèque sur un de ses biens pour garantir l'emprunt.


Hypothèque

Garantie donnée à un organisme de crédit sur un bien immobilier et sur lequel il doit se faire payer en cas de défaillance du débiteur.


Nantissement  


Le nantissement est un contrat par lequel un débiteur remet une chose à son créancier pour sûreté de la dette. Le nantissement d'une chose mobilière s'appelle gage et le nantissement d'une chose immobilière antichrèse.


Privilège de prêteur de deniers

 

Ce privilège conféré par l'article 2103 du Code civil permet à l'établissement bancaire ou l'organisme de crédit de se faire payer en cas de vente du bien qu'il a financé, y compris sur saisie immobilière initiée par lui, les sommes qui lui restent dues après la mise en jeu des privilèges du vendeur et le privilège immobilier spécial.





 
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